金融外包

 

    当前互联网发展已经不限于以往单一的“互联网行业”，网购不再新鲜，互联网金融和打车软件也开始成为生活中不可少的新元素，互联网正向更多传统领域渗透。
　　“互联网+”是传统行业与互联网的融合与重构。制造、广告、新闻、通信、物流、医疗、教育、旅游、餐饮……几乎所有的传统行业、传统应用与服务都在被互联网改变。传统行业向互联网迁移，带来资金流、信息流、物流整合，形成新的平台，产生新的应用，带来产业或服务的转型升级。“互联网+”模式将给各个行业带来创新与发展的机会。
　　不仅在教育、医疗、物流、交通、旅游、娱乐等服务领域广为应用，而且日益渗透到工业设计和农业发展中在互联网应用发展较快的服务业，2013年，互联网教育、互联网医疗、互联网物流等成为“互联网+”模式最为活跃的领域。
　　相关数据显示，2004年国内网络教育市场规模约为143亿元，到2012年已达到723亿元，预计到2015年在线教育市场规模有望达到1745亿元。随着互联网渗透率进一步提升和在线教育消费习惯的养成，“互联网+”在教育市场的规模有望加速扩大。
　　医疗与移动互联网的融合逐渐成为一种新的趋势，越来越多创业者进入移动医疗行业。据不完全统计，国内目前移动医疗智能应用已经达2000多款。中国口腔门诊门户创始人李俊表示：移动互联网为移动医疗提供渠道，移动医疗的价值，不亚于移动社交，现在已经有很多开发者涉足医疗智能应用市场，这意味着移动互联网即将引发医疗行业新革命。国际数据公司(IDC)报告显示，2012年中国医疗行业IT花费是170.8亿元，较2011年增长了16.6%。预计到2017年医疗行业IT花费将达到336.5亿元。
　　电子商务正在把物流行业变为“互联网+”。阿里巴巴(滚动资讯)利用互联网技术，建立大数据应用平台，为物流公司、仓储企业、第三方物流服务商、供应链服务商提供服务，支持物流业向高附加值领域发展和升级。物流业一旦发展为“互联网+”，将有可能借助对客户数据的掌握，成为整合生产资源和价值链的力量。
　　此外，互联网在交通、旅游、娱乐等传统领域的智能应用，也有力地推动了信息消费和现代信息服务的发展。
　　在制造业服务化中，互联网应用正在渗入工业产品研发设计、生产控制、供应链管理、市场营销等环节。例如在ARJ21新支线飞机项目中，借助互联网实现异地设计、制作和供应商的协同，大大提高了效率和质量。海尔积极实施网络化战略，实现了面向差异化的人单合一。
　　互联网还有力提升着传统农业。如果说产业化对农业的带动在于扩大规模和降低成本，那么互联网化将提高农业的信息透明度，提高农产品精细化、特色化的产供销水平。中国目前已建成涉农网站2万个，乡镇信息服务站2.5万个，推动了现代农业的发展。
　　传统行业对互联网的利用，不再局限于工具和技术层面，而深化到商业模式创新层面，流通、金融、广告等方面较有代表性。
　　金融业正逐渐超越对互联网的工具式理解，认识到互联网金融带来业务创新的机会。此前，银行对小微贷征信，主要靠硬信息(资金往来信息)，但贷款额越小，成本越高。全球网与银行合作，借助在电子商务中形成的260多项软信息(非资金往来信息)，通过自动监控经营者的水电气使用情况、违法记录等，有效甄别贷款者的信用状况，在降低征信成本的同时，有效降低了贷款违约率。与互联网结合，使银行营业员转变了业务模式，从不喜欢接零散小额业务，在尝到互联网因小而美的甜头后，开始愿意用互联网的方式做联保。
　　互联网金融将金融业与信息业融为一体。以阿里巴巴为例。阿里金融实际的核心竞争力，来自信息方面，而非金融方面。借助大数据分析信用，截至2013年7月，阿里金融已累计为30余万家小微企业和创业者发放网络小额信用贷款836亿元。阿里金融的优势在于可以比金融业成本更低地掌握信用可获得性。数据业务主营化，将使信用可获得性成为利润源泉。
　　当前，全球互联网金融的前沿发展正显示出数据业务主营化的巨大商机。分析人士已经认识到，“支付公司还可以利用现有交易产生的数据来驱动更多的交易”。如果一位客户在Sports Authority(美国知名体育用品销售商)网站上买了一个网球拍，而在贝宝(PayPal)、盒子支付(Square)上留下交易数据，借助分析系统，支付公司就可以向这名顾客推荐一名网球教练授课的课程，从中获利。单是转化为效果广告的商机就十分巨大。根据全球知名的市场研究机构eMarketer最新发布的数字显示，亚马逊2013年的广告收入将达到8.35亿美元，较之2012年的6.10亿美元增长45.51%，预计这种高速增长仍将持续。
　　与金融业的情况类似，传统流通业与互联网的结合，推动了生产方式的转变。流通业受传统“中国制造”粗放经营的影响，在激烈市场竞争中往往采取杀价竞争策略。阿里巴巴利用大数据帮助网商提高信息流量向成交量的转化率，促使一部分商家向着差异化、多样化、个性化的方向发展，追求高附加值，实现因小而美。互联网与广告业的结合，也推动了广告日益向精准、按效果付费的方向创新。
    发展到纵深阶段时，产业会发生“过顶传球”现象，即数据业务取代传统业务成为主业，产业新陈代谢过程完成电信业是“互联网+”发展到纵深阶段领域的一个典型。智能手机是一个明显的例子。人们一般知道智能手机这个名称，但不知它的确切意思。一个简单区分是，只能打电话的手机是语音手机，而可以上网的数据手机是智能手机。
　　电信业作为传统产业，经营的主要是语音业务；而互联网产业经营的主要是数据业务。当二者在手机上融为一体时，传统的电信业就成了移动互联网业，经营移动互联网业的电信业就成了大互联网业，其核心特征是数据业务的主营化，原有的语音业务更多变成“副业”。
　　“互联网+”在发展到纵深阶段时，会发生一种被称之为“过顶传球”(OTT)的现象。OTT是一个篮球术语，在移动互联网业，特指数据业务方越过语音基础业务的防线，直接获得市场。例如在电信业、金融业中，数据业越过传统行业的顶，直接“传球”，获取市场收益。
　　在移动互联网业“过顶传球”背后，人们可以发现两个对各行各业具有普遍意义的现象。首先，传统业务，比如语音业务的绝对规模不仅没有减少，反而上升；只是，传统业务在全部收入中的比重，急剧下降，而数据业务的比重急剧上升。当前数据及互联网业务收入占非语音业务收入比重达52%，占全国电信业务收入的28%，对整体收入拉动作用明显。这很像工业革命时，农业产量的绝对值在上升，但在国内生产总值(GDP)中的比重下降，从100%一直下降到6%。其次，导致新旧业务地位更替的直接动因，是业务增长速度的差别。在传统电信业，语音业务的增长速度仅仅高于国内生产总值增长速度，2013年伊始，移动语音和短信户均业务量下滑明显，全国移动短信业务量同比仅微增0.5%；而在互联网行业，数据业务以三位数增长已成常态。这好比骑自行车的人在与坐高铁的人赛跑。产业就这样自然而然地发生了新陈代谢的更迭过程。
　　中国现在是全球智能手机第一大国。中国电信业在2013年一季度移动数据及互联网业务实现收入397.1亿元，同比增长56.2%，拉动收入增长5.7个百分点，日益成为收入增长的关键。中国电信业认识到，“主要依靠语音业务的发展模式已不能适应移动互联网时代的要求，面对数据流量迅猛增长的机遇电信运营商必须尽快积极求变”。
　　互联网产业内部也在发生从“传统”业务向数据化业务的转变。亚马逊就是互联网企业向大数据转型的代表。亚马逊过去18年间，追踪了上亿网购用户的浏览、搜索以及购买记录，通过大数据，将商品信息在合适的网站、合适的时间展现给合适的消费者。
　　市场研究公司Constellation Research分析师雷·王(Ray Wang)把亚马逊整合数据和传统业务的新商务，称之为“矩阵商务”。他说，“在矩阵商务领域，网络渠道、来自大数据的需求信号、来自物流的供应链情况、来自各个接口的支付技术、来自数字签章的无缝促成因素等等，它们就是未来。”
　　互联网可以通过“+通信”“+媒体”“+娱乐”等，将越来越多发端于“线下”的传统行业植入互联网之中；互联网与传统行业的结合，从产品形态、销售渠道、服务方式、盈利模式、主营业务等多个方面打破行业原有的业态，衍生出很多新的机会。